各家保险公司2019年的理赔年报，你读到了什么？

怎么样？98%的获赔率都不好意思说！

件均时效超过1.5天？太慢！

悄悄的告诉你，这些数据都是保险公司自己报送的。

尽管服务水平都在不断提升，但现有的获赔率与件均时效，就像每年你都会被平均，然后又感叹不好意思拖了国家后腿一样！

真正有参考价值的是：大案（至少索赔金额在1W以上吧）赔付周期、拒赔/协商赔付/取消案件结案周期…但，这些“指标”目前是没有的，“家底”还是需要银保监和行业协会牵头收集的。

每个年龄段都有自己的风险特征。

未成年人特别是0-3周岁的儿童，因磕磕碰碰与感冒发烧导致医疗风险较高；18-30岁的青年人，相对而言风险系数最低；步入30岁以后的“（准）中年大叔”，身体各种透支，“感觉被掏空”可能不只是一种感觉，而是身体可能真的不行了！

需要注意的是，不同年龄段案件的占比与投保量有直接关系，未必与真实风险系数完全吻合。

比如0-3岁的儿童，父母基本上25-30岁左右，保险意识强，而且“孩子是中心”的理念也导致儿童的保单持有量是最高的；65岁以上老年人的案件占比很低，一个很重要的因素可能是这个年龄段的人群，适合的保险太少，要求太严，价格太贵，最终导致投保的少，案件量自然不高。

所有案件中，未成年人的医疗案件占比最高。

但由于这类案件基本上都是“急性上呼吸道感染、手足口病…”，件均2000元左右，再扣掉医保已报销部分，一般医疗案件对“家庭财务”的影响并不大。

相比之下，专门针对大病和重大意外的百万医疗险，虽然用到的概率较小，但其价值要远大于一般医疗保险。

建议：儿童与成人优先配置百万医疗险，其次才是学平险、普通住院医疗保险等等。老人的医疗险较少，可以重点考虑防癌险。

在所有案件中，重疾险的赔付金额占比最大。

重疾多发于35岁以上中年人，上有老下有小，不敢病，也病不起！对于儿童，虽然重疾发生的概率很低，但不怕一万就怕万一！

在选购重疾险的时候，不必过度追求重疾种类的多少，案件数量top3的重疾种类都包括在了行协规定的25种必保病种里面。

恶性肿瘤这一项责任就囊括了常见、多发的：甲状腺癌、肺癌、乳腺癌…

随着体检的普及以及医疗技术的进步，中症与轻症责任及赔付比例也是评价重疾险优劣的重要参考指标。

建议：成人与儿童都要配置重疾险。

寿险是意外或疾病身故/全残都赔付的产品（免责条款除外），无论是从案件量还是赔付金额占比，寿险都是不得不提的。

建议：30岁以上的家庭经济支柱一定要配置寿险，不让房贷、车贷、孩子教育、父母养老这些成为压垮家庭的最后一根稻草！

意外险门槛低（保费及投保条件），是意外导致身故/残疾/医疗的不二之选，但意外险责任较为单一，对疾病医疗、疾病身故均没有保障。

疾病（包括猝死）身故的案件占比远大于意外身故，综合意外险可以补充意外身故保额，但无法替代寿险的作用。

建议：成人投保意外险以补充意外身故保额，老人投保意外险以应对意外摔倒、意外骨折等风险。

对于感冒发烧、磕磕碰碰等普通医疗，医保报销后自付和自费不多，就算没有商业保险也无关紧要。

但重大意外或大病动则十来万甚至几十万的医疗费用，如果没有百万医疗险做后盾，1-2万医疗保额的普通住院保险是杯水车薪。

以质子重离子治疗为例，一个疗程30万左右，再加上长期康复治疗、因病导致的收入损失等等，红保石建议重疾险保额以50万为佳。

很不幸的是，各家保险公司2019年理赔报告显示30岁顶梁柱的重疾案件平均保额只有不到15万，就算是“心头肉”的孩子，也不超过25万！

包括重疾险在内的各类商业保险，只会越来越好（更低的保费换取更高更全的保障），强烈建议不要因盲目追求“终身”、“返还”而降低基本保额。

寿险保额至少应该涵盖三点：未还贷款（房贷等）、子女教育支出以及老人赡养费用，建议一线城市200万+，二线城市100万+，具体结合自己实际情况和保费预算决定。

理赔服务的移动智能化占比越来越高，终极趋势是打通医疗、医保、征信等系统，实现免报案、免材料、实时赔付！

买保险，谁都不希望发生理赔，但如果不幸真的降临，我们唯一能祈祷的是自己买的那份保单能起到作用 ！

以上，红保石从理赔角度跟大家一起审慎分析了投保的一些注意事项，希望能对大家有所帮助，也祝愿大家新的一年里健健康康，理性投保，但保险永远用不到！

注：本文引用的理赔数据来自泰康人寿（主）、中英人寿、中意人寿2019年服务/理赔年报。