用一个案例揭开相互宝的真实面目

最近看到一则关于相互宝会员维权的案例，内容大概如下：

其间的原委，我们不做评论。对小草母亲的不幸去世，深感惋惜。仅借此案例，一起来了解下“相互宝“，看看所谓”确诊即赔付“是不是真的这么好。

此类情形在网络互助中并不少见，也是网络互助和保险在理赔时主要的区别。若发生在保险理赔，好吧，你不赔，还恐吓，还要求反复补充材料，还…..

以上情况在保险公司一般不会存在。但在网络互助，却无法避免，不能片面的说谁对谁错，只能说一切源于规则，无规矩不成方圆，制度越完善，对大多人才能越公平。那么，”相互宝“到底怎么样，与保险有什么区别，我们一起来品一品。

相互宝不是保险，与互助保险是两个概念，虽然看上去差不多，但内容却相差甚远。

那相互宝是怎么来的，到底是什么玩意？

“互助”其实是保险的前身，其发展历程要早于保险，是从海上远洋会员的风险自担方式逐步演变为互助保险以及后来的商业保险产品。

但现在的“相互宝”非“相互保”。

2018年底“相互保”横空出世，凭借支付宝的超强流量，以及“保险”+“互助”+“互联网”的优势，短短一个多月就吸引到近 2000 万人加入。

然而“0 预收，事后分摊”的形式，让“相互保”是不是保险一度成为备受争议的话题。上线一个月后，因违规产品被银保监会叫停，授权管理人信美人寿相互保险社退出，产品变更为“相互宝”之后彻底成为一个网络互助。但这完全没有影响人们的热情，以”确诊就赔付“的响亮口号，目前会员已超过1亿。

为什么相互宝如此吸引人，这背后有什么原因？

0预收，低门槛，起初费用便宜、借助支付宝大的流量平台这些优势客观存在，但也体现，关注医疗健康保障需求的人越来越多。而近年来低门槛的互助，迎合了市场需求，类似于相互宝、水滴筹等网络互助吸粉自然越来越多。

与相互保险和商业保险的区别，本质在于，相互宝不是保险，不受《保险法》约束，也不受银保监的监管。

除此之外，在价格上、保障范围、规范性和明确保障期间上都有较大的区别。特别是保障期间。

相比而言，网络互助（相互宝）的连续性不受法律保护，中途随时可能中断，如相互宝机制终止或停止相互宝服务时，会员将不在享受服务保障。

或是，相互宝会员会在60岁后退出或转为其他的互助，超过年龄就不再享受会员资格或面临最高互助金额度的降低。可能前几十年你都在热情帮助他人，等到需要别人帮助时却没有了会员资格。

不是保险的相互宝，理赔时和保险相比最大的不同就是：

理赔难！

1、很多会员不符合加入要求

相互宝的加入，也有健康要求和准入条件。0费用加入但并不是0门槛。加入也有严格的条件：除了芝麻积分的要求外，还有健康要求、未曾因健康原因被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保、未向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请等。

很多人在加入时忽视了准入条件，等事故发生，申请互助金时才发现不符合要求。亦或虽认真看了准入条件，但涉及太多医学名词，太专业，没弄明白。

如果提供的材料不符合健康要求或调查结果不符合要求的，按互助条款的规定，都是无法申请互助金的。虽然也有陪审制度，但结果终究无法预计。

由于规范性上不如保险，导致不符合健康要求的人抱着侥幸心理加入，加重了会员负担，也增加了互助金申请的难度。

2、无两年不可抗辩期

为了维护参保人的利益，保护不至于在几年或几十年后发生保险事故时，保险公司因当时没有详细告知健康条例而拒绝赔偿，《保险法》上用“两年不可抗辩期”来保护保民利益。这点，相互宝是没有的。

3、 没有明确的时效要求

相互宝救助金的申请没有明确的时效要求，不像保险理赔对保险公司多久要给明确意见、什么时候完成赔付，法律上都有明确规定。

4、不受《保险法》约束，也不受银保监监督

相互宝不是保险，所以不受《保险法》和银保监的监管。

5、没有专业团队

相互宝没有专业的后援理赔队伍，调查等核心工作是外包给第三方，而外包的第三方技能良莠不齐，也未经过系统培训、认证。这也导致了相互宝时效慢、理赔难的问题，也容易滋生道德风险。

直接说答案：不能！

相互宝的低门槛、初期费用极低，这些优点是实实在在的，也是保险无法比的，但无法替代保险的功能和作用。原因：

1、相互宝随时可能中断，连续性无法保证。

2、保额低，抗风险能力差：如30天到40岁最高互助金为30万，40岁到59岁最高互助金10万。

3、超年龄后保障终止：年轻时风险最低的阶段你可能在救济别人，等年龄大了，风险高了反而不符合规则，被强制退出了。

4、分摊费用会逐步增加：初期分摊费用不高，因为现在加入的会员年轻人占比较高，随着年龄的增长，风险的发生增加，每年费用的分摊金额也是必然走高。毕竟相互宝平台做为网络平台，只负责运营，所有的会员互助金和8%的平台管理费都是分摊给会员的。

在身体还处于健康状态时 ，在经济允许的情况下给自己和家人配置充足的保险保障，才是最靠谱的事情，才能减少“风欲静而树不止，子欲养而亲不待”的人间无奈的发生。

写在最后

相互宝是时代发展下利民的好事情，红保石团队成员和家人也有加入，大家需要正确认识、理性对待，可以作为风险保障的补充。